O nmero de clientes que usam o carto de crdito cresceu 30,9% entre 2019 e 2022 no Brasil, segundo dados do Banco Central (BC). Em junho do ano ado, 84,7 milhes de usurios tinham saldo devedor relacionado a essa forma de pagamento. Em junho de 2019, eram 64,7 milhes.
O saldo devedor refere-se ao valor da compra, parcelada ou no, que ainda no foi pago pelo cliente e sobre o qual podem incidir juros. Os dados foram divulgados nesta segunda-feira (29) pelo BC e constam de um dos boxes do Relatrio de Economia Bancria, que ser publicado na ntegra no dia 6 de junho.
Segundo o BC, h tendncia ao uso de modalidades mais onerosas do carto de crdito medida que aumentam os vnculos, que so o nmero de instituies emissoras de carto em que o cliente tem saldo devedor.
“Na mdia, a partir de dois vnculos, aumentam a participao das modalidades com caracterstica de crdito, sujeitas cobrana de juros [como o crdito rotativo], e o percentual do limite utilizado”, explicou o BC. No total, 54% dos clientes tinham saldo devedor em apenas uma instituio; 25% em duas; e 20% em trs ou mais.
“Quanto mais vnculos, maiores so o limite e o saldo mdio da dvida. Isso sinaliza, de acordo com o estudo, que os usurios que esto utilizando cartes de mais de uma instituio aumentam sua capacidade de gastos com o aumento dos limites adicionais, elevando, em mdia, o saldo devedor consolidado”, acrescentou o BC.
Incluso bancria
O aumento nos nmeros pode ser explicado pela entrada de novas instituies no mercado nos ltimos anos, principalmente no segmento de cartes ps-pagos, o que fez com que uma parcela significativa da populao brasileira asse a ter o a um ou mais cartes de crdito. Instituies de pagamento e bancos digitais aumentaram a base de usurios em 27,6 milhes de indivduos no perodo analisado.
Ainda de acordo com o documento, em junho de 2022, o nmero de cartes de crdito (190,8 milhes) representava quase o dobro da populao economicamente ativa no Brasil (107,4 milhes), conforme dados de 2021 do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE) e das estatsticas do Sistema de Pagamentos Brasileiro.
Para o BC, a expanso do mercado de cartes de crdito positiva do ponto de vista da incluso financeira, mas tem potencial para aumentar o nvel de endividamento das famlias. “Quando o cliente deixa de pagar o valor total da fatura do carto, o valor no pago se torna uma modalidade de emprstimo, chamada rotativo do carto de crdito. Essa uma das operaes de crdito com maiores taxas de inadimplncia e custo no mercado”, diz o documento.
Outro destaque o percentual do uso do rotativo e do rotativo no migrado (valor que permanece no sistema de crdito rotativo por mais de 30 dias, prazo mximo previsto, aps a fatura no ter sido paga integralmente na data de vencimento), entre 17% e 20%, independentemente do nmero de vnculos dos usurios, e a baixa migrao do crdito rotativo, inferior a 5%.
Uso do limite
Sobre o uso do limite de carto, os dados revelam que, quanto maior o nmero de vnculos, menor o percentual de usurios que comprometem praticamente todo o limite de crdito.
“A constatao sugere que se abre uma margem maior para gastos em razo dos limites oferecidos pelos cartes adicionais. Alm disso, o estudo observou a elevao dos percentuais mdios de consumo do limite medida que o usurio adiciona novos vnculos, sinalizando maior propenso ao consumo para quem a a utilizar mais cartes”, diz o BC.
As instituies financeiras digitais foram o grupo com maior crescimento no saldo devedor de seus clientes (292,3%), embora os grandes bancos pblicos continuem concentrando a maior fatia do saldo devedor, R$ 57,7 milhes.
Sobre o endividamento com caractersticas de operao de crdito no carto, o percentual maior (entre 39% e 57%, dependendo do nmero de vnculos) de bancos ligados a empresas do ramo varejista que emitem cartes vinculados s suas redes de lojas. Segundo o BC, os dados esto em linha com o perfil de atuao deste grupo, “que tem como prtica comum a realizao de emprstimo pessoal com cobrana das parcelas na fatura do carto”.
“Em lado oposto, est o segmento dos bancos cooperativos e cooperativas singulares, com percentual de utilizao do carto nas modalidades sujeitas a cobrana de juros bem menor que os demais grupos”, completou o rgo.
