Verdade seja dita: a maioria dos brasileiros no tem o hbito de se planejar financeiramente e de pensar no futuro. Em consequncia disso, no tem noo de qual ser sua necessidade de renda aps a aposentadoria. Prova disso que menos de 10% da populao brasileira possui um plano de Previdncia Privada, o que demonstra uma dependncia da Previdncia Social, paga pelo governo federal, que certamente no ser suficiente para manter uma boa qualidade de vida.
Diante deste cenrio, a previdncia complementar, ainda distante da realidade de muita gente, pode ser alternativa para complementar a renda no futuro. Sempre tempo de comear, mas quanto mais cedo iniciar a contribuio, melhor. Assim, quando a chamada ‘melhor idade’ chegar ser possvel desfrutar dessa fase com mais tranquilidade e sem apertos financeiros.
H luz no fim do tnel, no entanto, o caminho longo e cheio de obstculos. Pesquisa encomendada pela Federao Nacional de Previdncia Privada e Vida (Fenaprevi) e realizada pela DataFolha aponta que ainda baixo o percentual de pessoas que possuem um plano de previdncia complementar. Segundo o estudo “Seguros de Pessoas e Planos de Previdncia – Percepo dos brasileiros sobre seguros de pessoas e planos de previdncia”, divulgado em novembro de 2023, apenas 9% dos brasileiros entrevistados possuem este produto financeiro. O estudo indica que 85% dos entrevistados nunca tiveram previdncia complementar e outros 6% j tiveram. Entre aqueles que possuem, 51% disseram que o objetivo garantir uma reserva de dinheiro para o futuro, para a aposentadoria.
Apesar de o cenrio ser desafiador, a pesquisa traz um dado animador, o de que 28% dos entrevistados tm a inteno de contratar previdncia privada em 2024. Para especialistas em finanas, pensar no futuro agora importante por vrios motivos, a comear pela segurana de se ter uma vida financeira sem apertos, com objetivo de manter o padro de vida atual.
Djully Mantoani, consultora de Negcios do Sicredi, afirma que a Previdncia Privada um planejamento financeiro preparado para quando chegar o momento da aposentadoria. Segundo ela, comum pessoas que recebem altos salrios durante a carreira tomarem um susto no momento da aposentadoria pelo INSS, que possui um teto (em 2023 ficou em cerca de R$ 7,5 mil), e serem obrigados a mudar drasticamente o padro de vida, justamente por no terem se preocupado com o futuro. “Se a previdncia complementar for pensada e iniciada cedo, o trabalhador recm-aposentado no ter com o que se preocupar. Poder manter suas rotinas e desfrutar deste momento, prezando por sua qualidade de vida”, avalia Djully.
Quando comear a contribuir? Com quanto?
A consultora de Negcios do Sicredi afirma que no existe uma idade mnima e mxima para contratao de uma previdncia complementar, mas frisa que quanto antes comear mais ter a ao dos juros compostos (juros sobre juros) sobre o valor que foi investido, o que tende a gerar uma rentabilidade melhor ao montante aplicado.
“J com relao quantia, isso depende da capacidade e da necessidade. O ideal procurar um consultor e calcular uma mdia de quando ir se aposentar e qual a faixa de renda a pessoa ter e qual deseja. Depois realizado um clculo para entender o volume mdio projetado que dever se ter para trazer essa renda desejada. Na sequncia definida a forma de aporte e valores indicados, porm sempre adequando realidade atual de cada pessoa”, explica Djully.
Ela lembra que os contratantes podem fazer aportes mensais (mais comuns), mas tambm podem fazer semestrais, anuais, aporte nico, ou seja, com diferentes possibilidades.
PGBL ou VGBL?
No Brasil, existem dois tipos de previdncia privada: Plano Gerador de Benefcio Livre (PGBL) e Vida Gerador de Benefcio Livre (VGBL). Saiba qual a diferena entre eles e o mais indicado para voc. O PGBL o tipo previdncia recomendado para pessoas que fazem a declarao completa do Imposto de Renda. Aqui permitido que o valor aportado durante o ano na previdncia seja abatido no volume total de renda tributvel anual at o teto de 12%. Por existir esse benefcio fiscal durante o perodo de aporte, o imposto sobre o investimento s pago na retirada, porm, sobre todo o valor acumulado e no apenas sobre o rendimento.
O VGBL indicado para quem no faz a declarao de IR no formato completo ou j contribui com o volume de 12% da renda tributvel anual no PGBL e deseja aumentar a sua contribuio. Nesse formato de previdncia, no momento do resgate, o IR incide apenas sobre os rendimentos acumulados no perodo.
Em ambos os tipos, a tributao pode ser feita de forma regressiva ou progressiva, de acordo com a escolha do investidor.
Previdncia Privada um investimento?
A previdncia privada um seguro. Regulamentada pela Superintendncia de Seguros Privados (Susep) e pela Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar (Previc), ela um seguro que utiliza fundos de investimento, que um condomnio de pessoas, com cotas de recursos para fazer todo esse movimento. Porm, apesar de a pessoa fazer parte de um fundo, o recurso aplicado dela, no repartido com os demais investidores.
No Sicredi, os associados esto cada vez mais conscientes financeiramente, sendo orientados sobre a importncia de cuidar do dinheiro. A adeso Previdncia Privada um termmetro de que a educao financeira est sendo desenvolvida junto s comunidades onde a instituio financeira est presente. Para se ter uma ideia disso, o saldo da carteira de Previdncia Privada deu um salto de 330% em cinco anos, ando de R$ 1 bilho em 2019 para cerca de R$ 4,3 bilhes atualmente. “Isso reflexo do planejamento realizado junto aos associados, das consultorias que oferecemos a eles e tambm um reflexo do mercado, j que as pesquisas indicam pessoas mais preocupadas com o futuro.
